作者|雅宁

最近一位客户朋友找到我们，想用一笔卖房钱来做规划，将来传给女儿。

这位客户之前手里有几套房子，近年来陆续卖掉了两套。为什么要卖房，而不是直接把房传给女儿呢？

客户的独生女儿，毕业后直接在国外就业，后来又结婚成家，定居在了海外。

放在以前，客户想当然地认为，等自己百年之后，将房产直接留给女儿继承即可。但经过深思熟虑，他发现，给女儿留房并非最优解，其实暗藏诸多隐形麻烦。

首先，子女继承房产，流程繁琐，成本高。

父母需要提前订立遗嘱、办理公证，将来百年以后，孩子需要提供被继承人的死亡证明、亲属关系证明、无其他子女证明等材料。准备好材料以后，所有继承人要共同前往公证处办理继承权公证，意见一致签字后，才能办理过户。

其次，房产的日常打理更是一大难题。

闲置的房子要么租出去，要么空着。

然而当房东是很操心的，以往客户把房子租出去，家电坏了、水管漏水了，租客一个电话过来你就得马上解决问题，遇到不按时交租、不爱护房子的租客，沟通扯皮更不省心。客户邻居就是在国外的，国内房子被租客造得一塌糊涂，装修费都不够。

等客户将来七老八十了，更没有精力去管理，而孩子在国外，要忙自己工作，还有时差，更不可能随时处理琐事。

如果让房子空着，长期没人打理房子坏得快，水管漏水、墙体发霉都是常事，若不能及时发现处理，后续维修成本高昂，甚至可能引发安全隐患。

客户问过女儿，女儿明确表示，打理房子太麻烦，将来继承了房产，会毫不犹豫选择卖掉。

但问题是，几十年后房子是很难脱手的，一方面，房子越来越老旧，保值增值空间有限，另一方面，在出生人口越来越少的情况下，没有多少人愿意接盘了。

即便房子卖掉了，但若子女仅持绿卡但未入籍，不能按“继承财产转移”申请外汇特殊审批，无法一次性把钱全转出去。

权衡了给孩子留房的各种麻烦和成本后，客户最终还是决定，把两套闲置的房子都卖掉，把一部分钱投进香港分红储蓄险。为什么选择香港分红储蓄险？

1.可以兼顾自己养老和传承给孩子

客户57岁，以自己为投保人，每年交20万美元，交5年，从客户65岁开始，每年可以领8万美元，换算成人民币约55万元，相当于每个月增加4.6万元的收入。

这笔钱可以每年自动打进客户账户，用来给自己用来补充养老；如果客户想补贴女儿，也可以通过设置，把一部分钱自动打进女儿的银行账户。

领到客户90岁时，累计从保单领了208万美元（约1431万人民币），此时保单预期还有198万美元（约1362万人民币）。

到了合适的时候，客户还可以把保单传给孩子，让孩子继续领钱。

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2.传承手续简单，而且成本低。

首先投入香港保单的钱已经在境外了，打到女儿海外账户不受境内外汇管制的限制。其次把保单传给孩子也很简单，不需要本人亲自跑任何地方，也不需要准备一大堆材料，只需提出申请，将孩子变更为保单持有人，保单就传给孩子了，成本只有一个快递费。

对于多子女家庭，保单还可以拆成两份、三份，定向传给不同的孩子，私密无争议。

3.安全性很高。

香港保险有成熟的安全机制，保险公司不会轻易破产，实际上香港保险发展180多年来，经历过两次世界大战、数次经济危机，没有一家人寿保险公司破产。退一万步说，万一保险公司倒闭了，根据香港《保险业条例》，我们的保单也会有其他保险公司接手。

财富传承，并不只是为子女留下资产，更需要做合理的规划，让传承更省心、让子女能轻松接住。